Co przedsiębiorca wiedzieć powinien?

Kredyt – świadczenie pieniężne banku (kredytodawcy) na rzecz klienta/przedsiębiorcy (kredytobiorcy) udzielane na podstawie umowy kredytowej na warunkach w niej określonych. Warunkami umowy są w szczególności przeznaczenie kredytu, kwota kredytu, okres na jaki został on udzielony, forma korzystania oraz spłaty kapitału i należnych odsetek, wynagrodzenie banku, na które składa się w szczególności prowizja za udzielenie kredytu i należne odsetki.

Pożyczka – to także świadczenie pieniężne przekazane klientowi (pożyczkobiorcy), ale udzielić jej może każdy podmiot (nie tylko w obrocie gospodarczym). W odróżnieniu od kredytu pożyczka może być udzielona za wynagrodzeniem lub nieodpłatnie, a świadczenie w niektórych przypadkach może polegać na przekazaniu pożyczkobiorcy określonej liczby rzeczy oznaczonego gatunku.

Zdolność kredytowa – to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu przy posiadanej wysokości dotychczasowych zobowiązań, w terminach i wysokościach określonych przez strony w umowie.

Kapitał kredytu – to kwota udzielonego kredytu, w oparciu o którą bank nalicza odsetki.

Odsetki kredytowe – świadczenie pieniężne kredytobiorcy wobec banku stanowiące koszt kredytu, wyrażone jako procent pożyczonej kwoty w skali roku, naliczane według stopy procentowej określonej w umowie kredytowej.

Oprocentowanie nominale – wartość, która pokazuje oprocentowanie kwoty głównej kredytu albo pożyczki, czyli oprocentowanie kapitału.

WIBOR – z ang. Warsaw Interbank Offered Rate, jest to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym.

LIBOR – z ang. London Interbank Offered Rate, jest to stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie przez cztery główne banki.

EURIBOR – z ang. Euro Interbank Offered Rate, to stopa procentowa kredytów w strefie euro oferowanych przez jeden bank innemu bankowi.

Prowizja – opłata za przeprowadzenie konkretnej czynności na rzecz klienta, zdefiniowana w tabeli opłat i prowizji.

Marża – składnik oprocentowania stanowiący dla banku zysk z tytułu udzielonego kredytu.

Transza – wypłacona część kwoty przyznanego kredytu.

Rata kredytowa – płatność, najczęściej miesięczna, wymagana przez bank tytułem spłaty kredytu, zawierająca część kapitału i naliczone odsetki.

Raty annuitetowe – to raty o stałej kwocie w okresie obowiązywania danej stopy procentowej.

Raty malejące – to raty, w których rata kapitałowa jest stała, a rata odsetkowa maleje w miarę spłaty.

Karencja – to czasowe odroczenie spłaty kapitału, czyli w trakcie karencji kredytobiorca spłaca jedynie należne odsetki od kredytu.

Umowa kredytowa – czynność prawna, na którą składają się zgodne oświadczenia woli kredytodawcy i kredytobiorcy – dokument zawarty w formie pisemnej, w którym kredytodawca (bank) zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.

Wniosek kredytowy – dokument zwierający zbiór danych, które wypełnia klient, na podstawie których bank będzie mógł określić możliwości udzielenia kredytu.

Proces kredytowy – ciąg czynności począwszy od złożenia przez kredytobiorcę wniosku o udzielenie kredytu, zakończony wypłatą (uruchomieniem) kredytu. W ramach procesu kredytowego wnioskujący przedkłada dokumentację, na podstawie której analizowana jest m.in. zdolność kredytowa. Etapem poprzedzającym wypłatę kredytu jest wydanie przez bank decyzji kredytowej określającej w szczególności możliwość przyznania kredytu, jego wysokość, okres kredytowania, sposób spłaty i rodzaj zabezpieczenia, jeżeli jest wymagane.

Kalkulator kredytowy – narzędzie, które pozwala w prosty i szybki sposób obliczyć poszczególne parametry kredytu, takie jak zdolność kredytowa, dostępna kwota kredytu, wysokość miesięcznych rat, całkowity koszt kredytu, koszt kredytu z tytułu odsetek, wysokość oprocentowania.

Kredyt na finansowanie inwestycji – to finansowanie, jakie uzyskuje kredytobiorca w celu pokrycia wydatków związanych z zakupem środków trwałych, takich jak nieruchomości, środki transportu, maszyny lub urządzenia. Kredyt ten może być również przeznaczony na budowę, rozbudowę czy modernizację nieruchomości, jak również refinansowanie nakładów poniesionych w związku z zakupem, rozbudową, modernizacją lub remontem takiej nieruchomości, a także na refinansowanie kredytów zaciągniętych na powyższe cele. Finansowanie inwestycji ma charakter długoterminowy, spójny zazwyczaj z okresem amortyzacji środka trwałego.

Kredyt na finansowanie bieżącej działalności – środki pieniężne wypłacane (lub stawiane do dyspozycji w przypadku kredytów odnawialnych) służące pokryciu bieżących i cyklicznych zobowiązań kredytobiorcy. W większości przypadków udzielane w formie kredytów odnawialnych ewidencjonowanych w rachunku bieżącym (linia bieżąca, kredyt w rachunku bieżącym) lub w rachunku kredytowym (linia kredytowa, kredyt rewolwingowy) na okres 1 roku.

Kredyt zabezpieczony – finansowanie, na którego spłatę kredytobiorca lub osoba trzecia ustanowiła prawne zabezpieczenie (np. hipotekę na nieruchomości). Zabezpieczenie spłaty kredytu wymagane jest najczęściej przy wysokich kwotach finansowania. Dzięki uzyskaniu zabezpieczenia bank ponosi mniejsze ryzyko, a co za tym idzie – koszt kredytu zaproponowany klientowi może zostać obniżony.

Kredyt konsolidacyjny – kredyt służący spłacie kilku dotychczasowych zobowiązań kredytowych zaciągniętych przez kredytobiorcę.

Linia kredytowa – kredyt ewidencjonowany w rachunku kredytowym (kredyt rewolwingowy) o charakterze odnawialnym, tzn. każdy wpływ na rachunek linii kredytowej automatycznie pomniejsza saldo zadłużenia o kwotę wpływu, co powoduje zwiększenie kwoty dostępnej do ponownego wykorzystania przez kredytobiorcę.

Linia bieżąca – kredyt ewidencjonowany w rachunku bieżącym (kredyt w rachunku bieżącym o charakterze odnawialnym).

Źródło: Polbank EFG S.A.